金融机构观望汽车信贷 国外公司入市无方

　　早在去年８月份就获准开业的大众、通用汽车金融公司，业务也没有广泛开展，甚至在记者的调查中，有的消费者对此还一无所知。

　　上海通用在北京的４Ｓ店里，有关汽车金融的宣传丝毫没有“痕迹”。这个“十一”黄金周，即使《汽车贷款管理办法》已经实施，但是前来买车的消费者也并没有从销售终端那里了解到新《办法》已经将车贷首付比例提高到２０％等相关规定。

　　别克勤和汽车销售公司负责大客户的殷经理解释说，因为通用方面还没有出台方案，所以经销商还不知道汽车金融的具体操作流程，相关人员也没有接受培训，估计要到１０月中旬开始做宣传吧。

　　据了解，通用还在和交管局协调，同时和潜在合作者磨合，到各大学的金融系甚至其他商业银行进行人员招聘，这个机构的完整布局还有待时日。

　　商业银行也在有了前车之鉴之后审慎行事。新《办法》颁布的同时，农行就针对汽车信贷问题再次提出整改措施。具体的要求有汽车消费贷款不良率控制在１％以内的经办行；暂停发放个人营运车，包括客、货运输车辆、工程车辆、工程机械和各类农用车贷款；坚决退出经营实力弱、违约借款人数比例高、协助银行催收贷款不力的合作经销商等，这些都是前期车贷操作中风险较高的几个问题。

　　风险是关键

　　“如今国外金融机构汽车公司设在国贸的办公室都还是空的”。

　　国外金融机构一直觊觎着中国这块市场，至于现在还没有“开工”的原因，９月２８日“２００４北京汽车金融发展论坛”上，美国ＴｒａｎｓＵｎｉｏｎ信用局决策产品部大众化区首席顾问涂志云认为，国外数家大金融机构汽车公司不知道该如何进入中国市场，不知道怎么在中国开展业务，因为其对中国的市场不了解，对操作风险、流程、组织架构等都不是很了解，先进的软件系统在中国完全不适用，模型也不适合中国，更没有在中国真正意义上的经验。

　　未知的风险是中国汽车金融面前“望而却步”的主要原因。

　　中国人民银行统计数据显示，截至２００４年６月末，中国金融机构汽车消费贷款余额为１８３３亿元，占金融机构全部消费贷款余额的１０．２％，巨大的贷款额度当中，据业内人士透露，我国汽车信贷的坏账率有４０％左右，而北京汽车信贷的坏账率更高达５０％。这样一来，要挤掉这些坏账，防范风险的意识就要提高一倍。

　　４０％是实际首付比例

　　１９９８年执行的《汽车消费贷款管理办法》中，对首付比例的规定是“首付款额不少于购车款的２０％?穴农业银行例外，执行１０％首付比例），借额最高不得超过购车款的８０％”，但由于对购车款没有明确的规定，那时候，经销商、分期公司和各商业银行就联合进行捆绑计算，使实际首付比例远远低于２０％，有些甚至可以做到零首付。去年新《办法》的讨论中，统一规定为１０％曾经被一些金融人士认可，而最终颁布的新《办法》里规定，“贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的８０％；发放商用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的７０％；发放二手车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的５０％。”

　　对于这个规定，中国人民银行有关负责人在新闻发布会上回答记者提问时说，这里规定的首付款比例是最低限。在实际操作中，贷款人根据借款人的信用状况自主确定具体的首付款比例。为了有效防范贷款风险，不仅可以提高首付款比例，还可以要求借款人投保“车贷险”，即汽车贷款保证保险。但首付款比例不能低于规定的最低限，否则，汽车贷款风险过大，汽车贷款业务很难持续健康发展。

　　贾新光分析说，２０％最初提出来，主要是对防范风险的考虑，去年大家还讨论过零首付，银行一直反对，现在看来银行是对的，那样做风险太大，虽然规定是２０％以上，但在实际中，银行将执行４０％的首付比例。

　　“４０％就有些高了，可能会打击一些准备贷款买车的消费者，同时也给汽车金融公司提供了竞争的空间。”一经销商如是说。

　　新车贷的真正启动还要等待各金融机构制定细则并正式施行。根据专家的测算，国内轿车的产能现在已经出现了３０％左右的过剩，而新的产能还在逐步的形成之中。面对一个高门槛的汽车信贷，如何消化掉这些过剩的车辆呢？